Где и как спрятать миллион?

Обновлено 28/10/2021

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе!» — призывал герой фильма «Иван Васильевич меняет профессию» Жорж Милославский, не уточнив, правда, что самый грамотный и безопасный способ хранения ваших сбережений — это банковская ячейка. Ценности, хранимые там, защищены от любых напастей, будь то банальное воровство или банкротство банка, в котором находится ячейка. От воров защищает сигнализация, а в случае банкротства банка кредиторы не смогут претендовать на содержимое ячеек, потому что оно не принадлежит банку, а только хранится в нем.

Если перед вами стоит задача не преумножить сбережения, а лишь сохранить их, банковская ячейка — идеальное решение. Вы можете не волноваться за судьбу банка, в сейф которого кладете ценности, потому что они в любом случае будут вам возвращены.

В худшем случае, будет компенсирована их стоимость, если целостность сейфа будет нарушена по вине банка. Надо отметить, что периодически на сайтах возникают страшилки такого рода: «пропали драгоценности из сейфа», но на практике все опрошенные банкиры признают, что такие случаи из области фантастики.

«Для того чтобы арендовать ячейку клиент заключает с банком договор, в соответствии с которым банк предоставляет клиенту в аренду сейфовую ячейку, гарантируя полную конфиденциальность вложения ценностей. Сейф закрывается на два замка. Ключ от одного находится у сотрудника банка, от другого — у клиента. Таким образом, ячейка может быть открыта только совместно клиентом и сотрудником банка. Для работы с ценностями банк предоставляет отдельное помещение, в котором клиент в удобной обстановке, в условиях полной конфиденциальности получает возможность изымать и закладывать ценности в ячейку», — рассказывает Светлана Миколенко, заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка.

Надо подчеркнуть, что сама конструкция сейфа не вызывает сомнений в надежности. «Банковский депозитарий, в котором располагаются сейфы, имеет достаточно высокую степень защиты. Все сейфы размещены в специальном хранилище — депозитарии, оборудованном охранными системами, которые обеспечивают безопасность помещения», — объясняет Елена Малейнова, начальник отдела по обслуживанию индивидуальных банковских сейфов управления розничного обслуживания Собинбанка. Кстати сказать, требования безопасности, которым должны соответствовать банковские ячейки, определяются Центробанком. Никто из посторонних не сможет попасть в хранилище. «Кроме самого клиента и его доверенного лица доступ третьих лиц к арендованному сейфу исключен. Депозитарное хранилище оборудовано специальными охранными и противопожарными системами безопасности», — добавляет Светлана Миколенко. Если вы хотите, чтобы ячейкой мог пользоваться кто-то из ваших близких, придется оформить нотариальную доверенность.

Волноваться же о том, что ваши ценности могут быть использованы банком для решения собственных проблем, тем более не стоит. Клиент, арендовавший банковский сейф, защищен законом РФ, в соответствии с которым требования кредиторов банка не могут быть обращены на содержимое арендуемых ячеек». Банку принадлежит сейф, а не его содержимое. «Следует понимать, что банковская ячейка не является ни счетом, ни вкладом, а значит, не зависит от финансовой устойчивости банка, — добавляет Елена Малейнова. — Другими словами, сохранность содержимого ячейки зависит лишь от обеспечения безопасности депозитарного хранения. Даже если в ячейке лежат наличные денежные средства, то по закону они все равно являются не деньгами как таковыми, а ценностями. Эти ценности исключены из оборота и неприкосновенны».

Индивидуальный банковский сейф — это металлический бокс с замком для хранения денежных средств, драгоценностей, ценных бумаг, документов и других ценностей. Размер ячейки может меняться от маленького размера (всего 4 тыс. см3), до внушительного (110 тыс. см3). Пока в России наиболее популярны маленькие хранилища — то ли оттого, что аренда их обходится дешевле, то ли оттого, что граждане чаще всего хранят в ячейках разного рода документы, а не огромные слитки золота или гигантские художественные полотна. Впрочем, и тут бывают курьезы. Несколько лет назад в одном крупном банке клиент арендовал небольшую ячейку для хранения… шубы своей жены. Желая сэкономить на аренде, он выбрал маленький сейф и буквально утрамбовал туда меховое изделие. Прошла весна-лето-осень, и клиент вернулся за шубой. Естественно, изделие, вынутое из ячейки, имело совершенно непрезентабельный вид. Пришлось ему брать кредит в том же банке, чтобы купить супруге новую шубу.

Стоимость аренды ячейки зависит от размера сейфа и длительности срока хранения ценностей. Цена может колебаться от 300 рублей до 12 тыс. рублей в месяц. Однако многие банки время от времени проводят акции, в рамках которых предлагают скидки на аренду ячейки от 5 до 20% для клиентов, оформивших у них вклад или пластиковую карту.

Дополнительная гарантия

Перед тем как положить свои ценности в банковскую ячейку, следует помнить, что банк не составляет опись имущества и ответственности за содержимое ячейки не несет. Согласно статье 922 Гражданского кодекса РФ п. 3 «Если договором хранения ценностей в банке с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за несохранность содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы». Таким образом, когда вы заключаете договор аренды ячейки, банк гарантирует, что ни у кого, кроме клиента не будет доступа к ней, но не несет никакой ответственности за ценности, помещенные в сейф. В Юникредитбанке Office Magazine объяснили: «Чтобы избежать возникновения ситуации, при которой клиент может заявить о пропаже из банковского сейфа документов, ценных вещей или денежных средств в его отсутствие, в банке ведется лист посещений, в котором фиксируется, кто в какое время открывал ту или иную ячейку.

Кроме того, в помещении, где находятся сейфовые ячейки, ведется постоянное видеонаблюдение, то есть камера также фиксирует момент открытия ячейки. Таким образом, хотя сотрудники банка и не знают о том, что конкретно хранится в ячейке, так как содержимое клиент просматривает в отдельной комнате, в которой нет камеры, они могут предъявить документальные подтверждения того, кто и когда ее открывал». «Следовательно, претензии клиента о том, что у него в сейфе было 10 тыс., а потом вдруг стало 5, будут необоснованными», — добавляет Елена Малейнова.

Если же вы хотите дополнительной гарантии, то некоторые банки предоставляют услугу «ответственное хранение». В рамках такого договора банк составляет опись имущества, где указывается количество вещей, их стоимость. Это и есть принципиальное отличие ответственного хранения от простой аренды ячейки. Оформлять такой договор имеет смысл, если клиент хочет заявить банку сумму вложения (часто такая необходимость возникает при сделках купли-продажи для обеспечения гарантии). В этом случае банковский работник пересчитывает и осматривает закладываемые предметы, а также присутствует при закладке их в сейф. В дальнейшем доступ к сейфу будет возможен только в присутствии обоих сторон. Правда, по словам начальника управления конверсионных и депозитных продуктов Промсвязьбанка Натальи Волошиной, такие услуги не особенно популярны. «Наиболее распространенный вариант аренды ячейки — когда предмет вложения известен только клиенту, он не обязан сообщать банку, что именно закладывается в ячейку, таким образом, соблюдается принцип конфиденциальности», — говорит она.

Преимуществом ответственного хранения перед арендой является 100% гарантия возврата ценностей и отсутствие залоговой суммы, которая берется при аренде сейфа за выдаваемый ключ. Благодаря наличию двух вариантов хранения, клиент может выбирать — либо заключить договор аренды, а значит заплатить меньше и сохранить конфиденциальность того, что он хранит в ячейке. Либо раскрыть содержимое ячейки, но при этом возложить на банк ответственность за хранимые вещи. Разумеется, второй вариант обойдется дороже.

Во втором случае банк отвечает за каждую вещь из списка. Единственное «но». На западе банковские ячейки используются для хранения антиквариата и любых других художественных ценностей. И порой хранят тайны о великих сокровищах. Так, в мае этого года мир облетела сенсационная новость о том, что портрет, хранящийся в банковской ячейке банка в Афинах — это последняя картина Ван Гога, стоимость которой оценивают как минимум в 50 млн долларов. Но прежде, чем банк возьмет на хранение картину, он потребует проведения независимой экспертизы с установлением подлинности и стоимости художественного полотна. В России с художественной экспертизой пока не все гладко, поэтому и коллекционеры не частые посетители банков.

Что такое хорошо и что такое плохо

Что обычно закладывают в банковские ячейки? Разного рода ценности, будь то документы, золотые слитки, драгоценные камни, предметы искусства, антиквариат, деньги. Но хранение денег в ячейке оправданно лишь в течение небольших сроков, в противном случае инфляция «съест» все ваши накопления. Полного списка вещей, которые могут быть помещены в банковскую ячейку, не существует, зато все кредитные организации имеют список запрещенных предметов. Иными словами, банки устанавливают ограничения, на вещи, которые можно хранить в ячейках депозитария. Банк не контролирует, что именно клиент закладывает в ячейку, однако в договоре обязательно оговаривается перечень исключений. «Существуют правила, которые являются неотъемлемой частью договора аренды, и запрещают хранить в сейфе живые организмы, предметы биологического происхождения, пожароопасные, взрывоопасные, радиоактивные вещества, а также вещества и предметы, запрещенные к обращению законодательством», — говорит Наталья Волошина.

Квартирный вопрос

Сегодня в России услуга «аренда индивидуального сейфа» чаще всего используется при расчетах между клиентами по сделкам купли-продажи недвижимости или иной собственности. В этом случае банк заключает договор одновременно с покупателем и продавцом собственности, а индивидуальный сейф передается им во временное совместное пользование.

Впрочем, популярность банковских ячеек зависит и от сезонных факторов — например, повышенный спрос на эту услугу появляется в летний период, когда граждане, уезжая отдыхать, относят все ценное в банк. Однако в этом году, по словам банкиров, активный спрос на ячейки наблюдался и в начале осени. «В конце сентября — начале октября мы отмечали у себя увеличение спроса на все виды сейфовых ячеек примерно на 30%, — рассказывает Елена Малейнова. Во-первых, свою роль здесь играет сезонный фактор: пора отпусков закончилась, что влечет за собою увеличение активности граждан. Во-вторых, сохранение денег в сейфовых ячейках для многих представляется сейчас наиболее надежным способом сохранить сбережения».