Как не попасть в долговую яму

Обновлено 28/10/2021

Когда брали кредит, все было хорошо, а потом внезапно ситуация изменилась. Хорошо, если эти изменения коснулись только финансов, ведь в жизни случаются и болезни, и внезапные несчастья. Предупредите банк заранее о том, что вам сложно платить по кредиту, в будущем это поможет избежать многих проблем. 

В какой момент нужно начать беспокоиться? 

Начинать беспокоиться нужно в тот момент, когда вы поняли, что не можете полностью внести ближайший или следующий платеж по кредиту, то есть еще до просрочки выплат. Если вы поняли, что кредит вам не по силам, даже если это временные финансовые трудности, лучше подстраховаться и обратиться в банк с заявлением. В таких случаях как правило банки рассматривают заявление и предлагают какие-то варианты, хотя напрямую закон их к этому не обязывает.
Важно знать, что если вы платите по кредиту, но не в полном объеме, то это тоже является просрочкой платежей. Например, вы полгода каждый месяц вносили платежи по кредиту, но не всю сумму полностью, а только часть. С бытовой точки зрения, вы заемщик добросовестный: никуда не пропали, стараетесь, как можете, гасить долг. Но с юридической точки зрения, вы — злостный неплательщик с полугодовой просрочкой. 
Да, неприятно признаваться в своих финансовых сложностях, но лучше предупредить банк заранее. После того как ваш кредит попал для банка в категорию «проблемные» (то есть по сути с момента наступления просрочки), договориться с банком будет сложнее.

Уже просрочил, что делать? 

Чем раньше вы сообщите банку о том, что обслуживание кредита вам не по карману, тем лучше. Если кредит уже стал «проблемным», банки автоматически начинают принимать меры, чтобы истребовать с вас деньги: могут передать долг коллекторам или подать заявление в суд. 
В каждом банке процедура и сроки обращения в суд регламентируются своими внутренними документами и правилами. Это может быть период и в три месяца, и в год, когда банк принимает досудебные меры по взысканию задолженности. Зависит это и от самого должника — по безнадежной задолженности, когда нет доходов, нет имущества, банк решает, есть ли смысл подавать в суд или передавать долг коллекторам.
Любая просрочка — это нарушение условий договора. Если она составляет больше 60 календарных дней за последние полгода, то кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора. Об этом банк должен уведомить заемщика, способ уведомления прописан в договоре. Срок возврата по такому требованию не может быть меньше месяца с момента отправки уведомления.
С микрокредитами (на срок меньше двух месяцев) действуют те же правила, но вот возврата денег кредитор может требовать уже через 10 дней с момента отправки уведомления.

Почему невыгодно вносить маленькие платежи, ничего не сообщая банку? 

Во-первых, в таком случае по факту вы все равно остаетесь недобросовестным плательщиком, что, кстати, зафиксирует ваша кредитная история. Банк точно так же начнет принимать меры по истребованию с вас долга, ведь это автоматическая процедура. А во-вторых, уменьшая свой ежемесячный платеж, вы только увеличиваете размер долга. Происходит это из-за штрафных санкций, которые предусмотрены в кредитном договоре. При первой же просрочке на все неоплаченные суммы основного долга банк начинает начислять неустойку. Причем начисление пени идет ежедневно. 
Более того, теперь вносимые деньги будут уходить в основном на погашение неустойки, штрафов, а не на возврат основного долга. А по основной сумме кредита будет расти задолженность.

Какие дополнительные траты грозят должнику?

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как сообщить банку о своих трудностях? 

Прийти и подать письменное заявление. Заявление пишется в свободной форме. В нем изложите ситуацию, укажите, что не имеете возможности вносить своевременно в полном объеме платежи по кредиту, приложите подтверждающие документы, если они у вас есть. В конце изложите четко и ясно просьбу к банку — «Прошу рассмотреть возможность предоставления реструктуризации по кредиту, рассрочки или отсрочки платежей по кредиту». 
Необходимо, чтобы сотрудник банка написал на вашем экземпляре заявления дату принятия, номер регистрации или каким-то другим образом зафиксировал, что ваше заявление банком принято. Укажите, как вы хотели бы получить ответ от банка — свой адрес, телефон.
Не ограничивайтесь устной консультацией у специалиста банка, ведь в таком случае вы не сможете потом требовать от банка письменного ответа, да и подтвердить сам факт обращения будет сложно.

Что банк может ответить на заявление? 

По закону банк не обязан по требованию заемщика менять условия кредитного договора, а именно этого вы по сути просите в своем заявлении. Но на практике проблемные долги банкам тоже невыгодны. Поэтому они идут на реструктуризацию. Этот термин обозначает изменения условий погашения кредита с целью облегчить обслуживание долга, снизить ежемесячные выплаты по нему.
Чаще всего банки предлагают увеличение срока кредита (пролонгацию). В таком случае уменьшается ежемесячный платеж, но совокупная «переплата» растет. То есть чем дольше пользуешься кредитными деньгами, тем больше выплачиваешь процентов. В итоге общая сумма выплат по реструктурированному таким образом кредиту будет больше, чем могла бы быть без реструктуризации.
Также банк может предложить (но не обязан) рассрочку уплаты процентов или основного долга, отсрочку каких-либо платежей или другие варианты.

 Если банк рассмотрел заявление и отказал?

Даже если дело дойдет до судебного разбирательства, сам факт того, что вы обращались со своей проблемой к кредитору, будет «работать» в вашу пользу.
Если заемщик хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями. Такое перекредитование особенно пригодится в случае, когда вы уже имеете проблемный кредит, долг по которому быстро растет за счет начислений неустоек и пени. Тогда за счет рефинансирования можно выйти из кризисной ситуации, но денег вы все равно останетесь должны.
По ипотечным кредитам действует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации (Постановление Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 года). Чтобы получить государственную помощь по ипотеке, нужно соответствовать ряду условий, а кроме того финансирование этой программы из бюджета небезгранично, так что в заявке на участие могут отказать.

Стоит ли доверять объявлениям, которые обещают помочь с кредитами? 

Если в объявлении какие-то «юристы» обещают вам снизить ежемесячный платеж в несколько раз, сделать отсрочку платежей на долгий срок или остановить начисление штрафов и пени — это рекламный трюк, не верьте. 
Теоретически (но только теоретически!) это можно сделать в судебном порядке. На деле же заемщику через суд практически невозможно вернуть, например, страховку по кредиту, уменьшить сумму долга по кредиту, проценты или расторгнуть по своей инициативе кредитный договор. 

Те, кто обещают подобное, берут деньги за составление исковых заявлений, которые суд никогда не удовлетворит. 

У заемщиков есть возможность побороться в суде за снижение комиссий и неустоек. Это никак не повлияет на основной долг по кредиту и начисленные проценты. Тут тоже важно помнить: судебный иск сам по себе победы не гарантирует. 

Обещание, что за определенную небольшую сумму, которую должник уплачивает компании ежемесячно (абонентское обслуживание), должнику будут погашены 1/2, 2/3 и т. п. от суммы задолженности перед банком или МФО, а ему придется оплатить только оставшуюся часть кредита, — это тоже обещание, которое не будет выполнено. Помните, никто за вас не будет платить по кредиту! Прежде чем платить таким фирмам, все узнайте, тщательно изучите договор, спросите специалистов, почитайте отзывы в интернете, подумайте много раз, прежде чем хвататься за такую «соломинку».

Такие обещания юридической помощи следует отличать от реально работающих финансовых инструментов по перекредитованию: когда несколько маленьких кредитов под высокие проценты объединяют в один, более «дешевый». Но и в этом случае ваш долг никуда не денется, вы просто будете должны другому кредитору. Поэтому если вам обещают быстрое избавление от всех проблем разом, будьте крайне осторожны.