Инвест Рейтинг » Как сэкономить на ипотеке 800 тысяч рублей
Обновлено 28/10/2021
Сейчас один из самых благоприятных периодов для рефинансирования ипотеки за последние несколько лет, считает директор департамента ипотечного кредитования «Металлинвестбанка» Ирина Переверзева. Из-за падения ставок на кредиты ежемесячный платёж можно снизить на 16%. Вот практическая инструкция, как это сделать.
Усиленное снижение ключевой ставки ЦБ привело к тому, что уже в течение последнего года ставки по ипотеке упали на 2%. Если, например, вы брали ипотеку по ставке в 12%, и она упала до 10%, то эти 2% превращались в 16% снижения ипотечного платежа, а это уже приличные деньги. Что нужно делать, чтобы рефинансировать свой кредит?
В экономике есть такое понятие, как эффект издержек переключения. Проще говоря, это значит, что вы не поедете в другой район за молоком, которое там стоит на 10 рублей дешевле, потому что дорога до магазина и обратно обойдется вам дороже, чем потенциальная выгода. Этот эффект может повлиять на вас и в случае ипотеки. Если вы уже давно погашаете кредит, то вполне вероятно, что проще спокойно завершить платежи в своем банке по привычному графику, тем более, что вы к ним давно уже приспособились.
Рефинансирование ипотеки в большинстве случаев выгодно, если разница в процентной ставке составит 1 и более процентов. Но мы рекомендуем подходить к вопросу комплексно, а именно: считать все расходы по предстоящей сделке, полученную разницу в ежемесячном платеже, остаток задолженности, срок кредита и дальнейшие планы на досрочное погашение, а также время на подготовку и оформление сделки. Получив ответы на эти вопросы, значительно легче понять, насколько рефинансирование выгодно в конкретном случае.
Выгода в денежном выражении, которую получают клиенты, зависит от того, как клиент рефинансирует кредит. Если он увеличивает срок кредита, то выгода в сокращении ежемесячных платежей и облегчении кредитной нагрузки. Если срок остаётся тем же, что и в исходной ипотеке, платёж всё равно уменьшается в связи с уменьшением процентной ставки. Недавно мы считали выгоду для одного из клиентов — за 10 лет он выиграл в переплате 800 000 рублей. Это цена бюджетного автомобиля. Остаток его основного долга составлял 3 000 000 руб., срок кредита — 10 лет, первоначальная процентная ставка — 13%. По условиям рефинансирования срок кредита оставался таким же — 10 лет, а ставка составила 9%.
Обычно клиенты подают заявку на рефинансирование сначала в свой банк, но там не хотят терять процентный доход и создавать дополнительные резервы, поэтому отпускают заёмщика. Я советую изучить предложения других банков. Среди 50 крупнейших банков программы рефинансирования есть как минимум у 20. Кредитные организации охотно выдают кредиты сторонним заёмщикам потому, что понятна дисциплина погашения кредита, есть предмет залога, то есть риски банка минимальны.
При выборе банка смотрите не только на величину ставки, но и на количество времени, которое надо потратить для оформления рефинансирования и удобство общения с банком. Есть такое понятие, как moral hazard, или моральные издержки. Иногда лучше быстро оформить сделку и начинать платить по сниженной ставке, например, в 10% годовых, чем потратить несколько месяцев для того, чтобы собрать все документы и получить ставку всего лишь на 0,5% меньше. Особенно в том случае, если за плечами уже несколько лет добросовестных платежей.
Как правило, пакет документов для рефинансирования кредита тот же, что требуется при оформлении стандартной ипотеки:
В дополнение нужно предоставить документы по кредиту — подтверждение остатка задолженности, график платежей и действующий кредитный договор.
Многих пугает необходимость многократного посещения кредитного учреждения для того, чтобы рефинансировать ипотеку, однако в реальности всё проще. В банки, которые применяют современные сервисы, понадобится съездить всего лишь один раз. Все документы можно заранее отправить по электронной почте. Сама процедура оформления кредита проводится в рабочее время и занимает как правило не более часа. Выдача кредита проходит проще и быстрее, чем обычная ипотека, так как нет третьей стороны в лице продавца недвижимости: в сделке участвуют только банк и заёмщик. Документы заверяются, подписывается договор, и деньги переводятся в банк, где у заёмщика был ипотечный кредит.
Затем заёмщик должен заехать в банк, взять справку о погашении кредита. Потом с этой справкой и с сотрудником банка необходимо съездить в регистрационную палату и оформить перерегистрацию предмета залога.
Автор: Ирина Переверзева, директор департамента ипотечного кредитования «Металлинвестбанка»
